photosdematures.com

Кредитно значење

Банковни кредит се обично назива зајмом који се даје пословним потребама или личним потребама клијентима, са или без гаранције или колатерала, уз очекивање да повремено зараде на износ зајма. Износ главнице се враћа на крају зајма, што је уредно договорено и поменуто у уговору о зајму.

У данашњем свету захтеви се непрестано повећавају, али средства за испуњење тих захтева су ограничена; стога ће позајмљивање новца омогућити као извор финансирања различитих потреба предузећа, професије и личности.

Кредитни зајмови дају се зајмопримцима на испуњењу потребне документације коју захтева банка. Каматне стопе и услови отплате правилно су наведени у уговору о зајму. Документација за банку укључује финансијске извештаје, пријаве пореза на добит, пројектоване финансијске извештаје за три до пет година и промене засноване на врсти кредита и од особе до особе.

Карактеристике банкарског кредита

Следе карактеристике банкарског кредита.

1. Зајмопримац: Особа која позајмљује новац.
2. Зајмодавац: Особа која позајмљује новац обично је банка.
3. Ниво интересовања: Каматна стопа може бити фиксна или променљива каматна стопа. Пливајућа каматна стопа заснива се на референтним стопама попут ЛИБОР или МИБОР.
4. Услови отплате: Они су поменути у споразуму о зајму и стриктно их се придржавају како би се избегла казна унапред отплате.
5. Начин позајмице: Обично се даје у готовини, али понекад се даје у облику сировине, основних средстава.

# 1 - Класификација заснована на Зајмопримцу

Разговарајмо о класификацији на основу зајмопримца.

# 1 - Зајам за личне сврхе

Лични зајмови се дају да би се задовољиле посебне потребе појединца или групе појединаца. Лични зајмови се узимају за куповину робе широке потрошње, електронике, кућа, возила итд.

# 2 - Зајам за посао или професију

Ови зајмови се нуде за задовољавање потреба предузећа. То може бити зајам за обртни капитал, готовинско кредитирање како би се испунила краткорочна криза ликвидности. Компаније позајмљују новац за велико ширење основних средстава, диверзификацију пословања у различите портфеље производа, различите сегменте купаца. Сврха позајмљивања новца биће различита за различита предузећа на основу околности, потреба, окружења у којем компанија послује.

# 2 - Класификација заснована на сигурности

Размотримо класификацију засновану на сигурности.

# 1 - Осигурани зајам

Обезбеђени зајмови су обезбеђени уз обезбеђење, гаранцију коју Банци даје трећа страна. Кредити се могу осигурати против имовине, постројења и машина и опреме, дужника, залиха, фиксних депозита и било које друге имовине коју Банка може продати или ликвидирати у случају неплаћања рате од стране зајмопримца.

Банка ће такође позајмити новац против гаранције коју је у име зајмопримца дала трећа страна. У случају гаранције, гарант ће бити дужан да плати уравнотежени износ ако дужник то не учини.

# 2 - Неосигурани зајам

Неосигурани зајмови нису осигурани ни против једне имовине нити су Банци дате било какве гаранције. Зајмопримац са великом историјом измиривања дажбина, добрим кредитним рејтингом, добром финансијском евиденцијом углавном ће добити зајам без осигурања. Неосигуране зајмове обично пружају мале банке „Патпедхис’ и рођаци.

# 3 - Класификација на основу трајања

Размотримо класификацију на основу трајања.

# 1 - Краткорочни зајмови

Ови зајмови дају се на краће време, рецимо од једног месеца до једне године.

• Кредити са кредитних картица: Обично се дају на месец дана. Кредитне картице банка издаје зајмопримцима како би олакшала свакодневне потребе предузећа и појединаца. Кредитне картице издају се менаџерима продаје са одређеним ограничењем на трошење трошкова на путовање и трошкове везане за продају. Појединци користе кредитне картице за свакодневне потребе.
• Инструмент за готовинско кредитирање или прекорачење по банкама: Ово се проширује на власнике текућих рачуна како би подигли више од стања на теретима банковног рачуна. ЦЦ или банкарска ОД услуга се углавном користи када пословање има новчану кризу и мора да подмири изненадне обавезе.
• Кредити за обртни капитал: То могу бити краткорочне или дугорочне природе. Зависи од циклуса обртног капитала Предузећа. У индустрији која продаје сезонску робу, циклус обртног капитала може бити дужи од дванаест месеци. Зајам за обртни капитал потребан је када предузећа нису у могућности да ефикасно управљају обртним капиталом. Кредитни период који дозвољавају добављачи нижи је од кредитног периода дозвољеног дужницима, а коефицијент обрта залиха већи је него што настаје потреба за кредитима за обртни капитал. Однос промета залиха значи колико брзо предузећа могу претворити залихе у продају.

# 2 - Дугорочни зајмови

Ови зајмови се дају на дужи рок, рецимо три до пет година или више од тога. Ови зајмови су предвиђени за проширење пословања, диверзификацију портфеља производа или пословања, значајна улагања у основна средства, некретнине где су трошкови за куповину такве имовине или улагања толико велики да отплата истих у року од годину дана није могућа.

Сврха банкарског кредита

Следи сврха кредита.

• Зајмови за образовање: Дају се за похађање високог образовања, чија отплата треба да се заврши након завршетка образовања. Камата се акумулира за кредит.
• Стамбени кредити: Они се дају за куповину куће. Отплата главнице и камата заснива се на ЕМИ главници. Кућа је залог за такве зајмове и потребна је прекомерна документација.
• Кредити за возила: Они се дају за куповину возила попут аутомобила, темпа, двоточкаша, аутомобила, камиона. Обично се имовина претпоставља Банци уколико и док се не уплати коначна рата. Често видите „ми смо банкротирали .... Банка “исписано на задњој страни аутомобила. То значи да је зајам узет од „... банке“.
• Финансирање добављача: Ово је аранжман који Банка нуди за плаћање добављачима у складу са уговореним условима кредита, а заузврат, зајмопримац ће платити Банци након рецимо 60 дана или 90 дана. Банка зарачунава каматну стопу зајмопримцу за плаћање унапред добављачима. Предност овога је минимална документација коју захтева Банка.
• Акредитив: Попут финансирања добављача, али се претежно користи приликом увоза робе или плаћања иностраним добављачима. Услови отплате, каматна стопа се међусобно договарају између страна.

Предности

Различите предности повезане са банкарским кредитом су следеће.

• Кредит се не може вратити на захтев. Услови отплате, каматна стопа су унапред утврђени; стога се новчаним токовима може управљати на бољи начин.
• Помаже предузећима и појединцима када постоји потреба за средствима.
• Исплате камата могу се преговарати и плаћати само за одређени период, а зајмопримац у билансном периоду ће платити само главницу.
• Трошкови дуга су нижи од трошкова капитала; стога одговарајући удео дуга у портфељу побољшава принос акционарима капитала повећавајући трошкове дуга.

Мане

Различити недостаци повезани са банкарским кредитима су следећи.

• Зајмопримац ће можда морати да преда власништво над имовином ако рате не буду плаћене на време.
• Банка наплаћује једнократне накнаде за обраду које је потребно платити унапред.
• Постоји казна претплате ако зајмопримац унапред плати зајам.
• Компаније треба да одржавају прави однос дуга и капитала. Ако се компаније значајно ослањају на кредите, у случају кризе биће тешко платити камату.

Закључак

Банкарски кредит помаже организацији да задовољи пословне потребе; међутим, требало би да постоји права мешавина компонената дуга и капитала како би се имали здрави финансијски извештаји.